«Хорошие» и «плохие» финансовые долги и как их различать

Поговорим о «хороших» и «плохих» долгах, чтобы помочь вам научиться их различать. И, как следствие, разумнее тратить деньги.

Вы, конечно, уже слышали, что лучше не иметь долгов. Во всяком случае, родители нас всех так учили, что долги — это плохо. Поэтому лучше, чтобы на вашем счету был ноль, но только не минус. В особенности чтобы вы никогда не пользовались банковским овердрафтом, не превышали лимит денег на счету.  

На самом деле все это не совсем так, потому что существуют «хорошие» и «плохие» долги.

Что такое «плохие» долги?

Это бывает непросто, когда вы покупаете что-то, на что у вас нет средств.

Например, вам очень нужен холодильник. Все знают, что холодильник — очень важная вещь в доме, это не блажь. И вы покупаете его за 500 евро в кредит. У вас получатся «плохие» долги, потому что в ту же секунду, когда вы купили холодильник, в тот миг, когда его привезли к вам домой, он уже не стоит 500 евро, если вы вздумаете его немедленно продать. Потому что вы, как частное лицо, а не магазин, будете продавать его как подержанный, даже если «подержали» у себя совсем недолго.

Возможно, вы продадите его не за 100 евро, а чуть больше, потому что вам блестяще удаются переговоры в продажах. И все равно это будет уже не 500 евро, холодильник потеряет как минимум 50% своей стоимости. Причем с бытовой техникой всё обстоит еще относительно хорошо: она обычно теряет около половины стоимости. Но представьте, что речь о мебели.

Подержанная мебель сохраняет не больше 10% первоначальной стоимости. То есть если вы покупаете какой-то предмет мебели за 500 евро, то избавиться от него на следующий день вы сможете только за 50 евро. Это и называется «плохими» долгами, когда предмет мгновенно обесценивается, а вы продолжаете выплачивать за него его полную стоимость. Конечно, это не касается случаев, если у вас есть эти деньги и покупкой вы не создаете никаких долгов.

То есть почти всякий раз, когда мы оказываемся в ситуации потребительского кредита, речь о «плохих» долгах. И даже если речь о машине, очень желательно ее покупать или брать напрокат каким-то другим способом, чтобы не оказываться в состоянии выплаты долгов на 3–5 лет. Потому что машина теряет большую часть своей стоимости, как только вы на ней выезжаете за ворота автосалона, в точности как холодильник или предмет мебели в момент доставки.

Что такое «хорошие» долги?

Так бывает, когда вы покупаете что-то, что не только не обесценивается, но и растет в цене со временем. Например, вы покупаете картину автора, который котируется. Уже на следующий день вы можете перепродать ее дороже. Картина — это то, что растет в цене. Ее даже можно причислить к активам. 

Или вы покупаете что-то, что будет приносить вам деньги. Это уже не просто «я заплатил 100 тысяч, могу перепродать за 300 тысяч и получить 200 тысяч чистого дохода», это «я заплатил 100 тысяч, эти деньги будут приносить мне определенную сумму каждый день (месяц, год)».

Даже покупку компьютера в кредит часто можно отнести к инвестициям. Конечно, он потеряет часть своей стоимости, как теряет ее холодильник или автомобиль. Но если компьютер позволит вам делать нужные вещи и зарабатывать на этом (выполнять удаленную работу, делать онлайн переводы, составлять отчеты для тех, кто готов за это заплатить, и т.п.), то есть будет приносить вам деньги, тогда его покупку в кредит тоже можно считать «хорошими» долгами.

Научившись разделять долги на «плохие» и «хорошие», вы научитесь разумно тратить свои финансы.