Как найти средства на образование ребенка?

В рубрике о финансовом планировании, управлении личными финансами и успешном инвестировании наш эксперт разбирает присланные в редакцию кейсы и обучает системному подходу в денежных вопросах.

Кейс. Виктория, 45 лет, работает в крупном банке на хорошей должности, получает хорошую зарплату — приблизительно в 2 раза выше средней. Жилье не снимает, так как имеет в собственности ¼ часть квартиры, где проживает вместе с уже совершеннолетней дочерью, остальная часть квартиры принадлежит бывшей свекрови. Летом строит дачу, нанимая работников и самостоятельно закупая стройматериалы. 2–3 раза в год покупает частично оплаченные банком туристические поездки в разные страны. У Виктории есть дочь-студентка, которая учится на платном отделении. Как Виктории изыскать средства на учебу дочери и перестать перебиваться с хлеба на воду? Какие риски у нее есть, кроме потери работы?

Во-первых, в ситуации Виктории меня настораживает то, что она вместе с дочерью живет в квартире, где ей принадлежит только ¼ часть, а остальная часть квартиры принадлежит бывшей свекрови. В этой ситуации хорошо, что Виктории не нужно платить за съем жилья, но вижу вопросы, над которыми стоит подумать:

• Что будет, если у Виктории испортятся отношения с бывшей свекровью?
• Что будет, если бывшая свекровь захочет продать свою часть этой недвижимости?
• Что будет после смерти бывшей свекрови, кому по наследству отойдет ее часть квартиры и как это может отразиться на финансовом положении Виктории и ее дочери?
• Как долго Виктория сможет пользоваться этой ситуацией и какова вероятность, что к моменту выхода на пенсию она останется без собственного жилья?

Если в зависимости от деталей ситуации окажется, что у Виктории есть риск, что в старости ей будет негде жить, то Виктории нужно копить деньги и решать вопрос с собственным жильем.

Во-вторых, Виктория строит дачу, и многое зависит от того, какая это дача. Это дом, в котором можно жить круглый год, и тогда он может стать решением вопроса с собственным жильем? Или это дача, где можно жить только в теплый сезон? Во втором случае стоит подумать, насколько рационально вкладывать деньги в строительство этой дачи и, может быть, Виктории выгоднее просто снимать дачу на лето. Здесь еще нужно учесть, что Виктория вкладывает в строительство дачи не только деньги, но также свои силы и время. Точно ли Виктории стоит вкладывать свое время и силы в строительство дачи, а не в то, что поможет ей увеличить доходы, после чего Виктория сможет откладывать больше денег, быстрее накопит на собственное жилье и больше денег отложит себе на пенсию?

Дочь Виктории — студентка, самой Виктории 45 лет. В этом возрасте люди обычно уже задумываются, на какие деньги они будут жить после выхода на пенсию. Причем чем больше человек зарабатывает в период активной трудовой деятельности, тем болезненнее для него будет выход на пенсию, потому что чем больше человек зарабатывает, тем больше будет разрыв между уровнем комфорта, к которому он привык, и уровнем комфорта, который он сможет себе обеспечить за счет государственной пенсии. Иными словами, чем выше человек взлетает в уровне своих доходов, тем больнее ему потом будет падать на уровень государственной пенсии. Оптимальная возможность избежать этой «боли» — откладывать деньги, чтобы к моменту выхода на пенсию создать себе пассивный доход, который сгладит перепад в уровне комфорта.

У Виктории хорошая зарплата, в 2 раза выше средней, поэтому для нее это актуально. Если Виктория раньше не откладывала деньги себе на пенсию, то уже наступил крайний срок, бегом пора это делать. У Виктории осталось уже не так много лет, чтобы накопить себе пенсионный капитал, и нужно успеть.

Резюме

В краткосрочной перспективе Виктории нужно сократить свои расходы так, чтобы ее среднемесячные расходы не превышали 80% ее зарплаты. Благодаря этому Виктория сможет избавиться от овердрафта, выйдет в положительный баланс и сможет откладывать 20% своих доходов.

После того как Виктория выйдет из текущего «финансового штопора», ей нужно подумать на долгосрочную перспективу и провести более глубокую работу с собственным бюджетом:

1. Подумать над тем, чего она хочет, что из этого для нее важнее всего, и таким образом определить свои финансовые цели.

2. Подсчитать, сколько ей нужно денег на каждую из ее финансовых целей и в какой срок Виктории нужны эти деньги.

3. Проанализировать свои активы (в том числе недостроенную дачу) и подсчитать, как Виктории будет выгоднее всего распорядиться своим имуществом.

4. Углубить оптимизацию расходов, чтобы достать из своего бюджета еще больше денег. При этом для Виктории важно оптимизировать расходы так, чтобы ее жизнь не превратилась в страдание, когда человек во всем себе отказывает, и нужны такие способы сократить расходы, которые не будут сильно бить по уровню комфорта.

5. Виктории нужно проанализировать, какие у нее есть возможности увеличить свои доходы, составить план действий и реализовать этот план.

Виктория может попробовать сделать это самостоятельно, но людям в ситуации, схожей с ситуацией Виктории, я рекомендую пройти мой курс финансового планирования и, шаг за шагом двигаясь по урокам курса, проработать все пункты, которые я обозначила выше. Помощь профессионала сокращает количество бесполезных попыток и экономит много времени. А именно время — самый ценный ресурс для людей возраста 35+, потому что чем старше человек, тем меньше остаток трудоспособного возраста и важно быстро навести порядок в своем бюджете, чтобы успеть накопить деньги на то, что вам нужно.

Статья опубликована в журнале Navika.pro-11.2019.