Как разбогатеть
благодаря вашим знаниям
Регистрация

Как победить овердрафт?

Просмотров: 62260

 

В рубрике о финансовом планировании, управлении личными финансами и успешном инвестировании наш эксперт разбирает присланные в редакцию кейсы и обучает системному подходу в денежных вопросах.

Кейс. Виктория, 45 лет, вдова. Получает хорошую зарплату, кредитов нет, но есть значительный овердрафт. Виктории катастрофически не хватает денег на жизнь, овердрафт не погашается, а только растет, достигнув уже максимально допустимых размеров. Контракт с банком только на один год, и Виктория каждый раз переживает, что может потерять работу, и тогда овердрафт переведут в разряд кредита. Как Виктории разобраться с ситуацией?

Давайте начнем с того, что проясним, что такое овердрафт, поскольку это понятие может быть знакомо не всем.

Овердрафт — это, по сути, краткосрочный кредит, который банк предоставляет своему клиенту.

Как это работает: у вас есть текущий банковский счет, к которому привязана дебетовая банковская карта. Обычно вы не можете потратить больше денег, чем есть у вас на карте, но если вы заключите с банком договор на услугу «овердрафт», то банк разрешит вам перерасход по карте. Деньги, которые вы потратили сверх того, что было у вас на карте, — это деньги, которые банк дал вам в долг.

Овердрафт отличается от обычного кредита. Банковский кредит можно погасить частями, и в рамках графика выплат по кредиту человек сам решает, когда ему перечислить деньги в счет платежей по кредиту. С овердрафтом по-другому — как только на карту, по которой был перерасход, поступают деньги, банк их сразу отправляет на закрытие овердрафта. Поэтому размер и другие условия овердрафта банк определяет для клиентов в индивидуальном порядке и обязательно смотрит на доходы человека.

Овердрафт — это весьма гадкая вещь. Из-за того, что это легкодоступный, краткосрочный и небольшой по сумме кредит, человек часто сам не замечает, как так получается: вроде перерасход по банковской карте был небольшой, а потом овердрафт так вырос, что уже занимает половину зарплаты.

Давайте посмотрим, как это происходит. Так как я живу в России, я буду использовать в расчетах рубли, а вы можете подставить в мою схему размер зарплаты и валюту той страны, где вы живете. От смены валюты смысл не изменится, так как принцип действия «овердрафтовой ямы» будет один и тот же.

Допустим, есть некий человек, который зарабатывает 100 тысяч рублей в месяц и получает зарплату 1-го числа каждого месяца. Обычно этот человек тратит все, что зарабатывает, деньги не откладывает, и это значит, что его среднемесячные расходы равны его зарплате и тоже составляют 100 тысяч рублей. Это та сумма расходов в течение месяца, к которой этот человек привык, поэтому далее буду называть эти расходы «привычными расходами».

1 июля 2019 года этот человек получил зарплату, и сначала все было как обычно, а в конце месяца случился небольшой форс-мажор — срочно потребовалось запломбировать один зуб, и это стоит 5 тысяч рублей. В сравнении с зарплатой это небольшие расходы (всего 5% зарплаты), но так как все случилось в конце месяца, то денег, оставшихся от зарплаты, на лечение зуба уже не хватает. Однако подключена услуга «овердрафт», которая позволяет израсходовать с банковской карты больше денег, чем там есть. Человек оплачивает лечение зуба за счет овердрафта и теперь должен банку деньги.

Итого за июль:

— доходы — 100 тысяч рублей;

— привычные расходы — 100 тысяч рублей;

— расходы из-за форс-мажора — 5 тысяч рублей;

— долг банку на конец месяца — 5 тысяч рублей.

1 августа человек снова получил зарплату 100 тысяч рублей, и банк сразу же списал 5 тысяч долга по овердрафту. На жизнь в августе у человека осталось 95 тысяч рублей, при том что его среднемесячные расходы составляют 100 тысяч. Имеющихся 95 тысяч человеку до конца месяца не хватает, и он тратит привычные 100 тысяч (95 своих плюс 5 тысяч перерасход по карте) и снова заканчивает месяц с овердрафтом.

Итого за август:

— доходы — 100 тысяч рублей;

— закрыть овердрафт прошлого месяца — 5 тысяч рублей;

— привычные расходы — 100 тысяч рублей;

— долг банку на конец месяца — 5 тысяч рублей.

1 сентября все повторяется — человек получает зарплату, и банк списывает 5 тысяч рублей в счет погашения овердрафта прошлого месяца. У человека снова остается на жизнь 95 тысяч, при том что его среднемесячные расходы — 100 тысяч. Уже одно это ведет к повторению ситуации прошлого месяца и долгу банку 5 тысяч на конец месяца, а кроме этого, в сентябре опять что-то случилось, из-за чего возникли внезапные расходы. Пусть это опять небольшие расходы, всего 3 тысячи рублей, но, чтобы это оплатить, зарплаты не хватит. Поэтому человек снова пользуется овердрафтом и тратит с карты больше денег, чем там есть, а его долг перед банком растет.

Итого за сентябрь:

— доходы — 100 тысяч рублей;

— закрыть овердрафт прошлого месяца — 5 тысяч рублей;

— привычные расходы — 100 тысяч рублей;

— внезапные расходы — 3 тысячи рублей;

— долг банку на конец месяца — 8 тысяч рублей.

Эта ситуация может продолжаться какое-то время. В те месяцы, когда не происходит чего-то, что потребовало бы дополнительных расходов, при поступлении денег (в нашем примере — зарплаты) овердрафт погашается, потом снова возникает, при этом по сумме остается каким был. Но жизнь такова, что регулярно происходит то одно, то другое, и многие события влекут за собой внезапные расходы. Когда это происходит, то количество денег, которое человек занимает у банка, постепенно растет и со временем достигает предельного значения овердрафта, установленного банком. Именно в этой ситуации оказалась Виктория, героиня сегодняшней истории.

Как Виктории выбраться из долговой ямы?

Прежде всего нужно избавиться от овердрафта, а для этого Виктории нужно найти деньги. При этом часто закрыть овердрафт — это проще, чем закрыть другие кредиты, так как овердрафт — это небольшой по сумме кредит. Банки редко открывают физическим лицам овердрафт, превышающий 50% зарплаты человека.

Самый простой и незатратный способ закрыть небольшой кредит — продать что-то, что не нужно Виктории, но нужно кому-то другому. Виктории стоит внимательно рассмотреть свои крупные и мелкие активы (включая вещи, которые есть у нее дома) и найти, что из этого можно продать, чтобы получить деньги, которые позволят закрыть овердрафт.

Когда Виктория получит на карту очередную зарплату и банк спишет часть денег, долг перед банком будет погашен. В этот момент Виктории нужно написать заявление и отказаться от услуги овердрафта, чтобы не было искушения снова увязнуть в этой трясине. После этого у Виктории на руках будет остаток зарплаты плюс деньги от продажи ненужных вещей. Если Виктория продала ненужные вещи на сумму своего долга по овердрафту, то фактически у нее на руках будет количество денег, равное ее зарплате, и тут важно не тратить все деньги, а оптимизировать свои расходы так, чтобы тратить не более 80% доходов, а 20% откладывать.

Далее месяц за месяцем Виктория будет получать на руки всю причитающуюся ей зарплату, и Виктории нужно продолжать откладывать не меньше 20% доходов, чтобы сначала накопить резервный фонд, равный как минимум трем суммам среднемесячных расходов, а после того как Виктория отложит деньги в резервный фонд, можно откладывать деньги на другие финансовые цели.

Чтобы увидеть, как это выглядит в цифрах, воспользуемся нашим примером про человека, который зарабатывает 100 тысяч рублей в месяц. Предположим, что предельный размер овердрафта, который банк установил для этого человека, равен 50% зарплаты. При зарплате 100 тысяч рублей предел овердрафта будет равен 50 тысячам рублей.

Если человек из нашего примера нашел у себя ненужные вещи и продал их на сумму 50 тысяч рублей, то ему хватит этих денег, чтобы одним махом избавиться от овердрафта. Параллельно человеку нужно оптимизировать свои расходы, чтобы тратить не более 80% доходов (80 тысяч рублей), а 20% откладывать (20 тысяч рублей), формируя свой резервный фонд. Когда у человека есть запас денег в резервном фонде, то в случаях, когда срочно нужны деньги, ему уже не придется брать кредит.

Но что, если Виктории не удастся найти среди своих активов то, что она может продать, чтобы получить столько денег, сколько ей нужно, чтобы закрыть овердрафт?

В этом случае недостающую сумму денег можно беспроцентно занять у родственников или друзей и договориться с ними о графике выплаты займа, а дальше все то же самое:

1. После того как банк вычтет из зарплаты Виктории долг по овердрафту, Виктории нужно написать заявление и отказаться от услуги овердрафта.

2. Виктории нужно оптимизировать свои расходы так, чтобы жить на 80% денег, которые она зарабатывает, а 20% откладывать. Только в этом случае Виктория будет не все 20% доходов откладывать в свой резервный фонд, а ей еще нужно будет отдать долг родственникам или друзьям, у которых она заняла деньги, чтобы избавиться от овердрафта. Допустим, 10% доходов Виктория будет отдавать своим кредиторам, а 10% откладывать в резервный фонд.

Продолжим наш пример расчетов. Пусть человек из нашего примера нашел у себя дома ненужные вещи и продал их через Интернет, выручил от их продажи 15 тысяч рублей. Чтобы закрыть овердрафт (50 тысяч рублей), ему нужно найти еще 35 тысяч. Наш герой занял эти деньги у друга, закрыл овердрафт и оптимизировал свои расходы так, что каждый месяц он откладывает 20% своих доходов, что равно 20 тысячам рублей. Половину этой суммы он отдает другу и таким образом выплатит долг за 3,5 месяца, а половину откладывает в свой резервный фонд.

Что делать Виктории, если денег от продажи ненужных вещей не хватает, чтобы закрыть овердрафт, но стыдно занимать недостающую сумму у родственников или друзей? Или, может, у знакомых просто нет такого количества денег, которое нужно Виктории, чтобы избавиться от овердрафта?

В этом случае Виктории стоит прежде всего оптимизировать свои расходы так, чтобы они не превышали 80% доходов, а далее постепенно, месяц за месяцем, снижать овердрафт до тех пор, пока он не исчезнет.

Давайте снова посмотрим на цифры из нашего примера.

Текущая ситуация:

  • человек зарабатывает 100 тысяч рублей в месяц;
  • привык тратить всю зарплату, и, таким образом, среднемесячные расходы этого человека составляют тоже 100 тысяч рублей;
  • должен банку по овердрафту 50 тысяч рублей.

Чтобы выйти из этой ситуации, наш герой оптимизирует свои расходы и начинает жить на 80% доходов, то есть вместо 100 тысяч в месяц тратит 80 тысяч. Тогда после того как он получил зарплату (100 тысяч) и банк вычел из нее долг по овердрафту (50 тысяч), у человека осталось 50 тысяч рублей. При уровне расходов 80 тысяч рублей в месяц ему не хватит имеющихся денег, чтобы прожить на них в течение месяца, и в конце месяца у него снова появится перерасход по карте, но этот овердрафт будет уже меньше — 30 тысяч рублей.

Первый месяц:

— доходы — 100 тысяч рублей;

— закрыть овердрафт прошлого месяца — 50 тысяч рублей;

— расходы — 80 тысяч рублей;

— долг банку на конец месяца — 30 тысяч рублей.

В следующем месяце человек снова получает зарплату, банк снова вычитает из нее долг по овердрафту, человек снова тратит 80 тысяч рублей, овердрафт на конец месяца снова уменьшается.

Второй месяц:

— доходы — 100 тысяч рублей;

— закрыть овердрафт прошлого месяца — 30 тысяч рублей;

— расходы — 80 тысяч рублей;

— долг банку на конец месяца — 10 тысяч рублей.

В следующем месяце человек из своей зарплаты сможет уже не только погасить овердрафт, но и отложить немного денег в резервный фонд, то есть на конец третьего месяца в бюджете этого человека уже будет положительный баланс.

Третий месяц:

— доходы — 100 тысяч рублей;

— закрыть овердрафт прошлого месяца — 10 тысяч рублей;

— расходы — 80 тысяч рублей;

— отложено в резервный фонд — 10 тысяч рублей.

В этот момент важно отказаться от услуги овердрафта и продолжать откладывать деньги, потому что вы же помните, что человек из нашего примера оказался в долговой яме из-за того, что тратил больше, чем зарабатывает? Чтобы эта ситуация не повторилась, нужно продолжать каждый месяц откладывать деньги — не менее 20% доходов.

Четвертый месяц:

— доходы — 100 тысяч рублей;

— расходы — 80 тысяч рублей;

— отложено в резервный фонд — 20 тысяч рублей.

И так далее месяц за месяцем нужно откладывать деньги, чтобы сначала создать себе резервный фонд, а потом накопить на квартиру, на высшее образование детям, отложить себе на пенсию и другие важные для человека финансовые цели. Как говорил Бенджамин Франклин, «тратьте меньше, чем зарабатываете, — вот вам и философский камень».

Статья опубликована в журнале Navika.pro-09.2019