Как сформулировать финансовые цели семьи

Дорогие друзья, мы запустили новую рубрику о финансовом планировании, управлении личными финансами и успешном инвестировании. Теперь в каждом номере журнала наш эксперт Валерия Кузеева будет подробно разбирать присланные в редакцию кейсы и обучать системному подходу в денежных вопросах. Если вы начинающий предприниматель, инфобизнесмен, фрилансер или наемный работник, если вы волнуетесь о своем финансовом будущем, хотите грамотно вести бюджет и выгодно распоряжаться накоплениями — эта рубрика как раз для вас.

Кейс. Наталья, 30 лет, живет в Санкт-Петербурге, работает преподавателем английского языка, но основной заработок получает из фриланса (репетиторство). Замужем, детей нет. Кредитов нет, сбережений нет. Живет в съемной квартире. На оплату жилья уходит 2/3 ее учительской зарплаты. Из крупных покупок — поездки на отдых к морю 1 раз в год. Вместе с мужем они задумываются о первой попытке ЭКО. Каковы вероятные проблемы и риски для этой семьи? 

Давайте посмотрим, что ожидает Наталью и ее мужа в долгосрочной перспективе.

Раз Наталья и ее муж думают об ЭКО, то нужно заранее отложить деньги на эту процедуру. При этом у Натальи нет сбережений, а на поздних сроках беременности и в период ухода за пока еще маленьким ребенком она еще и не сможет работать. Сколько времени Наталья посвятит заботе о ребенке — это решат они с мужем, но в этот период у Натальи не будет доходов и обеспечивать их семью, скорее всего, будет муж. Одновременно после рождения ребенка появятся расходы, связанные с ребенком. Поэтому Наталье и ее мужу нужно заранее подумать, сколько им потребуется денег, начиная с процедуры ЭКО и заканчивая временем, когда Наталья снова сможет работать.

1. Наталье и ее мужу нужно подсчитать стоимость ЭКО и сопутствующих процедур.
2. Заложить в расчеты риск, что беременность может быть тяжелой и потребовать постельного режима. Это значит, что, возможно, Наталье придется перестать работать раньше, чем при легкой беременности.
3. Подсчитать стоимость родов.
4. Подсчитать, сколько разово потребуется денег, чтобы купить то, что необходимо для ухода за ребенком и что нужно Наталье для восстановления после родов.
5. Подсчитать, какую сумму будут составлять ежемесячные расходы их семьи после рождения ребенка, и заранее подумать, сколько месяцев Наталья планирует пробыть в отпуске по уходу за ребенком. После этого нужно умножить сумму ежемесячных расходов на то количество месяцев, пока Наталья не работает и семью обеспечивает муж, и добавить 10–15% получившейся суммы как погрешность при планировании.
6. Выяснить, сколько в период отпуска по уходу за ребенком Наталье будет ежемесячно платить государство, сколько — работодатель, какие еще возможны поступления денег из других источников.

После того как Наталья с мужем подсчитают, сколько им потребуется денег на период беременности и отпуск Натальи по уходу за ребенком (за минусом пособий государства, работодателя и другой финансовой помощи со стороны), нужно сопоставить сумму предстоящих расходов с зарплатой мужа Натальи и подсчитать:

• на что им хватит зарплаты мужа;
• на что не хватит зарплаты мужа;
• сколько Наталье и ее мужу нужно заранее отложить денег, чтобы им хватило на все.

Кроме плановых расходов на беременность Натальи, роды и последующий отпуск по уходу за ребенком, этой семье нужен резервный фонд в размере хотя бы трех сумм их среднемесячных расходов. Потому что вдруг случится так, что, пока Наталья сидит дома с ребенком и не имеет возможности работать, ее муж тоже останется без работы? Нужен запас денег, на которые они смогут жить, пока отец семейства ищет новый источник доходов.

Еще один риск, который Наталье и ее мужу имеет смысл рассмотреть, — риск, что Наталье не удастся забеременеть с помощью ЭКО с первого раза и потребуются деньги на повторную процедуру. Но предположим, что у Натальи и ее мужа все получилось с первого раза и ребенок родился.

Кроме того, что после рождения ребенка появятся соответствующие расходы и, соответственно, увеличатся ежемесячные расходы этой семьи, мы не знаем, в какой квартире сейчас живут Наталья и ее муж. Может быть так, что в той квартире, которую они сейчас снимают, со временем станет сложно жить втроем с ребенком и им потребуется снять квартиру побольше. Поэтому, когда Наталья решит вернуться к работе, ей нужно подумать, как и сколько ей нужно ежемесячно зарабатывать денег, чтобы им с мужем хватило на увеличившиеся расходы и съем более просторной квартиры. Мужу Натальи тоже стоит подумать, какие у него есть возможности увеличить свои доходы, потому что по мере взросления ребенка расходы, связанные с ним, растут.

Помимо роста потребностей ребенка, возможны еще и крупные расходы на оплату высшего образования ребенку. Эти расходы возникают не в каждой семье, потому что многое зависит от выбора ребенка, и, кто знает, может быть, когда ребенок Натальи вырастет, он захочет освоить профессию, которая настолько новая, что этому еще не обучают в вузах.

Особенно часто это встречается в сфере IT. Информационные технологии развиваются так быстро, что программы высшего образования не поспевают за темпом их развития. Из-за этого в сфере IT распространено обучение по принципу «передача знаний и навыков напрямую от мастера» и часто обучение проходит параллельно с работой в выбранной области. В этом случае вместо четырех лет бакалавриата человек учится на серии курсов и сразу применяет полученные знания на практике.

Однако может быть так, что ребенок Натальи выберет профессию, которой невозможно научиться на курсах, — например, захочет стать хирургом. И если сейчас еще есть возможность учиться бесплатно на бюджетном отделении вуза, к тому времени, как ребенок Натальи вырастет, бюджетных отделений в вузах уже может не быть. Поэтому деньги на высшее образование ребенку стоит откладывать заранее, чтобы у ребенка был фундамент и свобода выбирать, кем он хочет быть. А если родители заранее отложили деньги на высшее образование ребенку, то перед ним открывается больше возможностей и, например, он может учиться не в родной стране, а за рубежом.

Когда ребенок Натальи и ее мужа вырастет и пойдет учиться в вуз, сами они будут в том возрасте, когда люди уже понимают, что выход на пенсию не за горами. Тут у Натальи и ее мужа возникнут два вопроса:

1. Где они будут жить, когда выйдут на пенсию? Сейчас они живут в съемном жилье, но снимать квартиру с пенсионных денег маловероятно, а кроме этого, людям в старшем возрасте тяжелее жить в съемном жилье, так как арендодатель может в любой момент попросить съехать. Для многих людей переезды и смена жилья в старшем возрасте даются тяжелее, чем в молодом.

2. На что Наталья и ее муж будут жить, когда выйдут на пенсию? Если рассчитывать только на государственную пенсию, то вырисовывается грустная картина и по-хорошему к моменту выхода на пенсию нужны сбережения.

Если Наталье или ее мужу не светит наследство, с помощью которого они смогут решить квартирный вопрос, то после того, как они отправят своего ребенка в вуз, у них останутся еще две крупные финансовые цели: купить собственное жилье и отложить деньги себе на пенсию.

Если Наталья или ее муж получат наследство и благодаря этому им не нужно будет копить деньги на покупку недвижимости, то им нужно будет только откладывать деньги до момента выхода на пенсию, чтобы, когда Наталья и ее муж перестанут работать, они получали с этих отложенных денег пассивный доход.

Таким образом, в долгосрочной перспективе Наталье и ее мужу предстоят следующие крупные расходы, на которые нужно откладывать деньги:

1. Расходы на беременность Натальи, роды и отпуск по уходу за ребенком.

2. Расходы на высшее образование ребенку.

3. Если нет наследства, то будут расходы на покупку собственного жилья.

4. Пассивный доход как прибавка к государственной пенсии.

Можно ли позаботиться об этом заранее? Нужно.

Для этого я в первую очередь рекомендую Наталье и ее мужу поговорить друг с другом о том, как каждый из них представляет будущее их семьи, чего и зачем каждый из них хочет.

Я веду курс финансового планирования, на котором обучаю взрослых людей рационально управлять своими деньгами, и одна из моих учениц рассказала, как после урока, посвященного постановке финансовых целей, она сказала мужу:

— Мы с тобой в одной лодке?

— В одной.

— Мы вместе гребем?

— Вместе.

— А куда мы гребем?

После ее вопроса они с мужем обсудили, чего они хотят и на что им нужны деньги. Так как у них уже есть своя квартира, то они откладывают деньги на высшее образование двум своим детям и себе на пенсию. Таким образом, у этих супругов общие финансовые цели, которые для них равно важны и ради достижения которых оба — и муж, и жена — готовы стараться.

При этом не важно, какой у супругов бюджет, общий или раздельный, — общие финансовые цели возможны и в том, и в другом случае. Наталье и ее мужу нужно сформулировать свои финансовые цели, подсчитать, сколько им на каждую финансовую цель нужно денег, расставить приоритеты, а потом вместе к этим целям «грести»:

• вести учет доходов и расходов;
• планировать и контролировать семейный бюджет;
• искать возможности больше зарабатывать, откладывать и инвестировать деньги на фондовом рынке, покупая ценные бумаги, чтобы, пока люди в течение 5, 10, 15 лет или более копят деньги, их сбережения не обесценивались из-за инфляции.

Главное — делать это вместе. Потому что, как писал Антуан де Сент-Экзюпери в романе «Планета людей»: «Любить — это не значит смотреть друг на друга. Любить — значит вместе смотреть в одном направлении». Именно такого единства я этой паре и желаю. :)

Статья опубликована в журнале Navika.pro-07.2019.